• PayPal a depus cereri pentru a înființa PayPal Bank ca instituție de tip industrial loan company (ILC) în Utah, cu aprobări la nivel de stat și federal
• Planul include conturi de economii cu dobândă și folosirea depozitelor pentru împrumuturi pentru IMM-uri
• Dacă proiectul e aprobat, depozitele ar urma să fie eligibile pentru asigurare FDIC (în limitele standard), ceea ce ar crește „greutatea” PayPal ca furnizor financiar
• Contextul e unul de reglementare mai permisiv pentru fintech și companii din zona crypto, care încearcă să intre în bankingul clasic
• PayPal spune că obiectivul e să-și crească eficiența și să finanțeze mai bine firmele mici; compania a acordat deja peste 30 mld. dolari în finanțare pentru business din 2013

PayPal a anunțat că a depus cereri pentru a înființa PayPal Bank în Statele Unite, sub forma unei instituții bancare charter-uite în Utah ca industrial loan company (ILC). În termeni simpli: PayPal vrea să treacă de la „portofel digital și procesator de plăți” la „instituție care poate primi depozite și poate da credite”, sub supraveghere bancară.

Planul declarat: conturi de economii cu dobândă pentru clienți și utilizarea depozitelor pentru a acorda împrumuturi pentru IMM-uri (mici afaceri). CEO-ul PayPal, Alex Chriss, a argumentat public că accesul la capital rămâne o problemă majoră pentru firmele mici și că o bancă proprie ar face PayPal mai eficient și mai capabil să finanțeze economia locală.

Cu alte cuvinte: PayPal încearcă să transforme „banii care tranzitează aplicația” într-o bază mai stabilă pentru economisire și creditare. Dacă reușește, PayPal ar concura mai direct cu băncile și cu neobăncile, nu doar la plăți, ci și la produse clasice de economisire și finanțare.

Cine decide: Utah, FDIC și echipa care ar conduce noua bancă

Cererile au fost depuse la Utah Department of Financial Institutions (regulatorul de stat) și la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), instituția federală care, între altele, aprobă asigurarea depozitelor pentru bănci.

Pentru public, partea cea mai „palpabilă” este FDIC: dacă PayPal Bank primește aprobările necesare, depozitele clienților ar putea deveni eligibile pentru asigurare federală (în limitele standard aplicabile în SUA), un argument puternic de încredere atunci când vorbim despre economii.

Reuters și The Washington Post notează și numele ales pentru conducerea proiectului: Mara McNeill, fost CEO al Toyota Financial Savings Bank, ar urma să fie primul președinte al viitoarei bănci – un semnal că PayPal încearcă să bifeze „adultul din cameră” în relația cu supraveghetorii.

Cum funcționează ruta ILC și de ce e atractivă pentru fintech-uri

Alegerea formei industrial loan company (ILC) nu e întâmplătoare. În SUA, ILC-urile sunt instituții de depozit charter-uite la nivel de stat (Utah e un pol important), eligibile pentru asigurare FDIC, dar cu o particularitate: sunt „exceptate” de la definiția tehnică de „bank” în Bank Holding Company Act, ceea ce poate oferi un cadru diferit față de bankingul clasic pentru companiile-mamă.

De aici și atractivitatea pentru jucători fintech: pot intra mai adânc în banking (depozite + credite) fără a urma toate căile tradiționale ale unei bănci comerciale mari. Evident, asta nu înseamnă „fără reguli”. ILC-urile sunt în continuare instituții de depozit, cu cerințe de capital, conformitate și supraveghere – doar că arhitectura legală e alta.

În fundal, mai e un element: presiunea de a reduce dependența de parteneri. Chiar PayPal are deja produse de economisire care se bazează pe o bancă parteneră (de exemplu, PayPal Savings operat prin Synchrony Bank, cu asigurare FDIC prin banca respectivă). Un PayPal Bank propriu ar muta mai mult control (și responsabilitate) în interiorul companiei.

Când se poate întâmpla și ce pași mai are PayPal de trecut

Aici, entuziasmul se lovește de realitatea bancară: „am depus cererea” nu înseamnă „mâine deschidem conturi”. Procesul de aprobare implică analiză detaliată din partea autorităților, iar FDIC are un istoric de evaluări riguroase pentru instituțiile noi de depozit. FDIC publică inclusiv decizii și documente privind aplicațiile de asigurare a depozitelor, ceea ce arată că procedura are pași formali și transparentizări periodice.

În Utah, autoritatea de reglementare publică și statusuri ale aplicațiilor active, cu actualizări periodice (ultima actualizare menționată pe pagina lor este datată la mijlocul lui decembrie 2025). Nu confirmă automat aprobarea PayPal, dar arată că există un mecanism „la vedere” pentru cine vrea să urmărească procesul.

Calendarul exact rămâne incert: aprobarea depinde de condiții de capitalizare, guvernanță, management al riscurilor, controale anti-fraudă/AML și de modul în care PayPal va separa și gestiona activitățile bancare față de restul ecosistemului său.

De ce contează: depozite asigurate, competiție cu băncile și dileme de reglementare

Mișcarea PayPal e importantă din trei motive.

Primul: încrederea. Un cont de economii cu dobândă e un produs simplu, dar „sigiliul” de depozit asigurat FDIC e un prag psihologic major pentru clienți. Pentru PayPal, asta poate însemna sume mai stabile în ecosistem, nu doar bani care intră și ies rapid pentru plăți.

Al doilea: creditarea. PayPal spune că vrea să folosească depozitele pentru împrumuturi pentru IMM-uri. Compania are deja un istoric consistent în finanțarea firmelor mici (peste 30 mld. dolari din 2013, potrivit FT/Reuters/WaPo), iar o bancă proprie ar putea schimba economia produsului: costul capitalului, viteza de acordare, marjele și gradul de control asupra riscului.

Al treilea: reglementarea și precedentul. Reuters, Financial Times și The Washington Post descriu un context în care administrația de la Washington a fost mai deschisă intrării jucătorilor non-tradiționali în zona bancară, inclusiv din zona crypto. Asta poate accelera inovația și competiția, dar ridică și întrebări: cât de expus devine sistemul bancar la modele de business tehnologice, cu ritm rapid, și cum sunt gestionate riscurile operaționale, de conformitate și reputaționale?

Există și o nuanță europeană: FT amintește că PayPal are deja o licență bancară în Luxemburg, deci compania nu pornește complet de la zero în relația cu reglementarea bancară—dar piața americană are propriile reguli și propriul „ritm” de supraveghere.

În final, „PayPal ca bancă” nu e doar o știre despre un nou produs. E o mutare strategică despre cine va deține relația completă cu clientul: plăți + economii + credit. Dacă PayPal primește undă verde, s-ar putea să vedem următorul episod dintr-un trend clar: fintech-urile nu mai vor doar să stea lângă bănci, ci să devină bănci—cu tot ce implică asta, de la protecții suplimentare pentru consumatori până la controale mai stricte și mai multă responsabilitate.

Citește și

• Disney își licențiază personajele pentru Sora. OpenAI aduce Mickey Mouse și Marvel în videoclipuri generate cu AI
• MIRO U, super-umanoidul cu șase brațe. Midea promite +30% eficiență pe linia de producție
• Periuța cu AI care găsește carii în câteva minute ar putea schimba vizita la dentist pentru copii